Gezamenlijke rekening of gescheiden: wat werkt voor vaste lasten

Elke opzet werkt, zolang je weet van welke rekening welke vaste last afgaat en jullie allebei het geheel kunnen zien. De drie gangbare opzetten zijn: alles op een gezamenlijke rekening, alles gescheiden met onderlinge overboekingen, of één gezamenlijke rekening voor de vaste lasten naast ieders eigen rekening. Ze verschillen niet in wat het huishouden kost, maar in hoeveel moeite het overzicht kost en hoeveel ruimte ieder voor zichzelf houdt.

Welke drie opzetten zijn er?

Alles gezamenlijk. Alle inkomsten komen op een en/of-rekening en alle uitgaven gaan ervan af. Voor het overzicht is dat het eenvoudigst: elke vaste last, elk abonnement en elke boodschap staat op dezelfde plek. Het betekent ook dat er geen onderscheid is tussen wat van het huishouden is en wat van een van jullie, en dat elke uitgave voor de ander zichtbaar is.

Alles gescheiden. Ieder houdt een eigen rekening. De vaste lasten worden verdeeld: de een betaalt de huur of de hypotheek, de ander de energie en het internet, of de een betaalt alles en de ander maakt maandelijks een bedrag over. Ieder houdt eigen ruimte en een eigen overzicht. De prijs is dat het gezamenlijke plaatje nergens vanzelf ontstaat: wat het huishouden per maand kwijt is, staat verspreid over twee rekeningen en moet je bij elkaar optellen.

Eén gezamenlijke rekening voor de vaste lasten, plus eigen rekeningen. Ieder maakt maandelijks een vast bedrag over naar de en/of-rekening, en daar gaan de huur of hypotheek, de energie, de verzekeringen, het internet en de gemeentelijke belastingen vanaf. Persoonlijke uitgaven en persoonlijke abonnementen blijven op ieders eigen rekening. Deze opzet combineert een gedeeld overzicht van de vaste lasten met eigen ruimte.

Wat betekent elke opzet voor je overzicht?

Het overzicht van je vaste lasten is zo compleet als het aantal rekeningen dat je erin meeneemt. Bij alles gezamenlijk is dat er één. Bij een vastelastenrekening zijn het er drie, maar de vaste lasten zelf staan op één ervan. Bij alles gescheiden zijn het er twee, en de vaste lasten staan op allebei.

Dat laatste is geen reden om van opzet te veranderen. Het is wel een reden om de afspraken op te schrijven: wie betaalt wat, van welke rekening, en wanneer jullie dat opnieuw bekijken. Een verdeling die alleen in het hoofd van een van jullie zit, gaat mis op het moment dat een incasso van rekening wisselt of een contract wordt overgezet.

Hoe verdeel je de bijdrage?

Bij een gezamenlijke rekening voor de vaste lasten moet er maandelijks geld op komen. Twee manieren zijn gebruikelijk: ieder de helft, of ieder een deel naar verhouding van het inkomen. Welke bij jullie past, is een keuze die alleen jullie kunnen maken. Wat in beide gevallen helpt:

• Tel de vaste lasten van een heel jaar op en deel door twaalf, zodat de kwartaal- en jaarbetalingen meetellen en de rekening in de dure maanden niet leegloopt.
• Houd een buffer aan op de gezamenlijke rekening, zodat een incasso niet wordt geweigerd als een betaling eerder valt dan verwacht.
• Bekijk de bijdrage opnieuw bij elke verandering: een nieuw energiecontract, een verhuizing, een ander inkomen.

Waar horen abonnementen?

Bij een vastelastenrekening is de grens tussen vaste lasten en abonnementen ook de grens tussen samen en apart. Een bruikbare regel: wat het huishouden gebruikt, gaat van de gezamenlijke rekening; wat een van jullie gebruikt, van de eigen rekening. Internet en televisie van Ziggo of KPN zijn van het huishouden. Een muziekdienst op één naam, een sportschool of een krant op één tablet zijn persoonlijk.

Twijfelgevallen zijn er altijd: een streamingdienst die jullie samen kijken, een cloudabonnement waar de familiefoto's staan. Kies iets en schrijf het op. Belangrijker dan de juiste plek is dat het abonnement überhaupt op de lijst staat, want een abonnement dat op de rekening van de ander loopt, is precies het abonnement dat niemand meer ziet.

Wat als het huishouden groter is dan twee?

Een huishouden is niet altijd een stel. Kinderen met een eigen rekening en een telefoonabonnement, een inwonende ouder, een huisgenoot die meebetaalt aan de energie. Hun betalingen horen bij de vaste lasten van het huishouden. De vraag blijft dezelfde: van welke rekening gaat het af, en wie ziet het.

SALDICA neemt daarom het huishouden als uitgangspunt, niet de persoon. Meerdere leden en meerdere rekeningen, gezamenlijk en persoonlijk, staan in één overzicht, en leden die kind zijn hebben daarvoor geen eigen account nodig.

Hoe houd je het bij elkaar?

Welke opzet je ook kiest, het overzicht ontstaat pas als de rekeningen bij elkaar komen. Dat kan met een spreadsheet waarin je de vaste lasten van elke rekening overneemt, of door van elke rekening een export te maken en die in te lezen, zodat de terugkerende betalingen van alle rekeningen in één lijst staan, per maand en per jaar. SALDICA werkt zo: een bankexport per rekening, en daarin herkent het de betalingen die terugkeren, ongeacht van welke rekening ze afgaan.

Wat bij elke opzet helpt:

• Zet elke incasso bewust op de rekening waar hij hoort, en loop dat een keer per jaar na.
• Geef bij elke leverancier het nieuwe rekeningnummer door als je van opzet verandert.
• Zorg dat jullie allebei bij het overzicht kunnen, ook als maar een van jullie het bijhoudt.
• Kijk een keer per jaar naar de hele lijst, niet alleen naar de rekening die je zelf beheert.